1. ADVANCE.AI：2025年金融科技行业的主要发展方向是什么？

DeepSeek：

从全球视角来看，2025年金融科技行业的发展将呈现多点开花的格局。人工智能驱动的个性化金融服务、区块链技术的深度应用、开放银行的生态扩展，以及绿色金融和ESG领域的创新，都将成为行业的重要驱动力。此外，随着全球数字化进程的加速，普惠金融、跨境支付和数字身份验证等领域的突破也值得期待。

当然，如果聚焦到当前最具活力和市场潜力的领域，在线借贷、数字支付、加密货币依然是核心赛道。这三个赛道不仅代表了金融科技的核心创新方向，也在全球范围内展现出显著的商业价值和社会影响力。所以这次我主要围绕这三个领域，探讨下2025年的主要发展方向。

首先，在线借贷市场将在AI和大数据的推动下继续增长。尤其是中小企业融资难的问题，将通过AI驱动的动态风控模型得到解决。以印尼和菲律宾为例，传统银行覆盖不到的中小企业占70%以上，但它们的融资需求却在爆炸式增长。传统银行评估中小企业融资需要两周时间，而AI能压缩到几分钟，还能通过行为数据判断还款意愿，这才是真正的“毛细血管金融”。通过行为数据、信用评分和实时风险评估，金融科技平台还能够提供更快速、更精准的贷款服务，从而提高资金流动性和风险管理能力。

接着是数字支付。墨西哥是一个典型例子，移动支付用户在过去三年增长了50%，预计到2025年，拉美市场60%的交易将实现数字化。而其中的关键变化是跨境支付成本的下降。过去，企业依赖SWIFT进行跨境支付，手续费动辄3%，而如今像PayPal这样的平台通过稳定币结算，成本直接降至0.5%。这种效率提升大大降低了中小企业的国际贸易门槛，为全球经济一体化提供了新的动力和机遇。

最后是加密货币。别再仅仅盯着币价波动，真正的突破在于央行数字货币（CBDC）。印尼、菲律宾都在试点，尤其是菲律宾2025年重启数字银行牌照，很可能把CBDC和电商支付打通。举个例子，某互联网金融出海企业在菲律宾的分期消费贷款，如果能用CBDC直接结算，资金流转速度或许能提升三倍之多。

2. ADVANCE.AI：想请你谈下2025年金融科技行业机遇，尤其是印尼、菲律宾、墨西哥这些国家的金融科技发展潜力、以及对中国出海企业的吸引力，有哪些新的业务机会？

DeepSeek：

这三个市场，我总结为“三高”：高增长、高门槛、高风险。但正是这种复杂性，才让它们成为中国金融科技企业出海的“黄金三角”。

印尼市场潜力巨大，但挑战也不小。印尼的互联网普及率已经达到73%，但仍有1亿成年人没有银行账户——这就是金矿！不过，监管环境正在收紧，比如消费贷日利率从0.4%降到0.3%，这对中国企业来说，既是挑战也是机遇。怎么办？转向中小微企业！这也是这片市场的新业务机会所在！

ADVANCE.AI的相关报告显示，印尼34岁以下的借款人数占比约60%，但违约借款人数占比高达63%。而中小微企业贷款不良率只有5%，传统银行覆盖不到的中小企业占70%以上，但它们的融资需求却在爆炸式增长，这才是未来。一些商业嗅觉灵敏的出海企业已经在抢滩，关键是用供应链金融数据替代传统抵押。

印尼对中国出海企业的吸引力有哪些？

1. 庞大的年轻人口：印尼34岁以下人口占比超过50%，他们对数字金融服务的接受度极高。

2. 政策支持：印尼政府正在推动“印尼支付系统2025”计划，目标是提升数字支付基础设施，这对支付和借贷平台是重大利好。

3. 电商红利：印尼的电商市场规模预计2025年突破1000亿美元，电商分期和供应链金融的机会巨大。

还有一点新业务机会你们可以关注，那就是数字银行：印尼正在发放数字银行牌照，中国企业可以通过合资或收购的方式进入，抢占市场份额。

再看菲律宾，这个市场的特点是监管严格但潜力巨大。菲律宾的线上贷款监管比印尼更狠，SEC暂停新牌照三年，但2025年数字银行牌照重启，最多发10张。这时候拼的是本地化深度。眼光准、行动快的在菲某出海企业已经拿下市场头部的成绩。靠的是什么？他们把一部分流量绑定了TikTok Shop，直接嵌入购物场景——年轻人想买手机，分期入口就在付款页，转化率比独立APP高数倍。这是典型的嵌入式金融案例，也正是菲律宾市场的新业务机会所在！与此同时，跨境支付也是出海者可以关注的新业务机会点：菲律宾是劳务输出大国，跨境汇款市场规模巨大，中国企业可以通过数字银行牌照切入这一领域。

菲律宾市场的吸引力同样总结为三点：

1. 高互联网渗透率：菲律宾的互联网普及率超过73.6%，移动支付用户增长迅速。

2. 政策红利：2025年数字银行牌照重启，跨境汇兑和数字支付的机会巨大。

3. 消费升级：菲律宾的中产阶级正在崛起，他们对分期消费和理财服务的需求激增。

最后，墨西哥市场的玩法又不一样，特点是传统金融渗透率低，但政策框架清晰。墨西哥的金融科技法案为行业提供了明确的监管框架，比如数据必须本地化存储。助贷模式和B2B支付是这块市场要关注的新业务机会。金融科技企业可以尝试运用“助贷+联合风控”模式，与本地银行合作，降低资本成本。墨西哥政府正在推动“支付系统2025”，数字银行间转账手续费全免，这为B2B支付平台提供了巨大的机会。

墨西哥市场的吸引力在哪？

1. 低银行渗透率：墨西哥只有38%的人口拥有银行账户，但移动支付用户数量在过去三年中增长了近50%。

2. 政策支持：墨西哥的金融科技法案为行业提供了清晰的监管框架，降低了合规风险。

3. 电商和物流红利：墨西哥的电商市场正在快速增长，物流和供应链金融的机会巨大。

最后想要强调的是：在新兴市场，合规不是成本，而是护城河。比如菲律宾要求OLP平台利率披露到小数点后四位，做不到的将罚10万比索——这种细节，需要你的本地化运营网络足够下沉才能知晓与规避。

3. ADVANCE.AI：企业如何借助科技创新抓住市场机遇，实现业务增长和品牌影响力扩展？

DeepSeek：

这个问题非常关键！在新兴市场，科技创新不仅是“加分项”，更是“生存项”。企业要想抓住机遇实现增长，必须将技术与市场需求深度融合。以下是5条实战经验，帮助企业通过科技创新实现业务增长和品牌扩展：

1. AI驱动的动态风控模型：传统风控模型在新兴市场往往水土不服，因为缺乏信用数据。AI可以通过行为数据、社交媒体活跃度等多维度信息，动态评估用户信用。例如，一些出海金融科技公司采用“AI贷后策略优化系统”，通过情绪识别显著提升逾期回款率，从而降低风险并提高业务效率。
2. 联邦学习技术：在数据本地化要求严格的市场（如墨西哥），联邦学习技术允许企业在不导出数据的前提下，实现模型迭代和优化。这不仅符合监管要求，还能提升数据分析能力，帮助企业更好地理解本地市场，制定精准的增长策略。
3. 嵌入式金融：未来的金融科技将深度嵌入消费场景。例如，某出海印尼的企业通过与Shopee和Tokopedia等电商平台合作，推出分期付款服务，用户在购物时可直接选择分期，转化率提升数倍。这种无缝衔接的体验不仅提高了用户粘性，还大幅降低了获客成本，直接推动业务增长。
4. 本地化人才绑定：在新兴市场，本地化团队是业务成功的关键。以东南亚市场为例，许多中国金融科技企业在进入印尼、菲律宾等国家时，积极吸纳本地金融和科技领域的顶尖人才，组建混合型团队。这些团队不仅熟悉当地监管政策和市场环境，还深谙用户需求和文化习惯。例如，某头部金融科技公司在印尼的本地化团队中，核心成员包括前央行官员和本土科技公司高管，他们帮助企业快速适应市场变化，优化产品设计，并在短短两年内实现了市场份额的翻倍增长。这种“本地化+全球化”的人才策略，不仅加速了业务落地，还显著提升了品牌影响力和用户信任度。
5. 情感科技：未来的金融科技需要“走心”。例如，一些企业推出养老陪护机器人，能用方言与老人聊家常，同时推荐理财产品。这种“非侵入式营销”不仅提高了转化率，还增强了用户对品牌的好感度，为长期增长奠定基础。

通过以上策略，企业不仅能抓住新兴市场的机遇，还能实现业务快速增长和品牌影响力的扩展。科技创新是核心驱动力，但结合本地化运营和用户需求洞察，才能真正实现可持续增长。

4. ADVANCE.AI：2025年，金融科技行业面临的最大挑战是什么？主要从各国监管环境差异如何影响跨境金融科技的拓展，以及信贷风险、数据隐私等问题如何制约行业健康发展这两个大方面谈谈。

DeepSeek：

挑战？我分三层说：监管、风控、人性。但今天咱们聊得更深一点，从宏观角度看看这些挑战如何影响整个行业的健康发展。

第一层：监管环境差异——跨境金融科技的“隐形高墙”

第二层：信贷风险与数据隐私——行业健康发展的“双刃剑”

第三层：文化隔阂——本地化运营的“最后一公里”

5. ADVANCE.AI：2025年，企业应如何应对这些挑战呢？从风险管理、服务商挑选，以及如何解决金融科技企业在本地化过程中遇到的技术与市场适应问题这些方面谈谈。

DeepSeek：

正如DeepSeek所言：未来的赢家，一定是那些能用AI读懂人心，用合规赢得信任，用本土化破解密码的长期主义者。

数据不会说谎，趋势终将到来。